Россияне открыли более 300 тыс кошельков цифрового рубля

© ЦБ РФ

За первые два месяца массового внедрения цифрового рубля в России на платформе Банка России открыли более 300 тыс. кошельков. Однако число операций с новой формой национальной валюты пока остается небольшим: за сентябрь и октябрь их провели около 235 тыс. Такие данные «Известиям» предоставили в Центробанке.

По состоянию на 1 ноября счета в цифровых рублях завели почти 290 тыс. физических лиц и чуть менее 16 тыс. организаций. Таким образом, на один открытый кошелек приходится меньше одной операции. При этом общая численность населения России составляет около 146 млн человек.

В ЦБ отметили, что чаще всего пользователи пополняют цифровые счета, оплачивают товары и услуги, а также переводят деньги другим гражданам. Кроме того, новый инструмент уже используют для уплаты налогов.

В отдельных банках статистика пока также свидетельствует об ограниченном масштабе использования.

Почему россияне пока не спешат пользоваться цифровым рублем

Цифровой рубль представляет собой третью форму национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Он выпускается Банком России и хранится в виде уникального цифрового кода на специальной платформе регулятора. Получить доступ к кошельку можно через мобильное приложение коммерческого банка, в котором у пользователя открыт счет.

С 1 сентября 2026 года обеспечить возможность работы с цифровыми рублями для клиентов обязаны 22 кредитные организации, имеющие системную значимость на платежном рынке. Для физических лиц операции с новой формой денег бесплатны. Комиссия для торгово-сервисных предприятий при приеме платежей составляет 0,3%, но не может превышать 1,5 тыс. рублей.

Несмотря на эти условия, существенного интереса со стороны населения пока не наблюдается. По оценке опрошенных «Известиями» экспертов, количество открытых кошельков превышает первоначальные ожидания ЦБ, однако в масштабах страны показатель остается незначительным.

Кроме того, темпы открытия кошельков начали снижаться. Если в сентябре граждане заводили в среднем около 7 тыс. счетов ежедневно, то в октябре — примерно 3 тыс. По подсчетам Бахтина, за первый месяц массового внедрения было проведено около 150 тыс. операций, а за два месяца — 235 тыс. Это означает, что октябрьский показатель оказался ниже 100 тыс.

Эксперт считает, что многие пользователи пока лишь знакомятся с возможностями сервиса: открывают счет, проверяют его функциональность, а затем возвращаются к привычным банковским картам и Системе быстрых платежей.

Какие преимущества дает новая форма денег

Одно из преимуществ цифрового рубля — возможность переводить средства между гражданами без комиссии независимо от суммы перевода. Для сравнения: в СБП бесплатные переводы другим людям ограничены суммой 100 тыс. рублей в месяц, а при превышении лимита взимается комиссия.

При этом пополнять цифровой кошелек разрешено не более чем на 300 тыс. рублей в месяц. Однако уже находящиеся на счете средства можно перевести другому человеку одной операцией.

Еще одна особенность платформы — возможность получить доступ к цифровому кошельку через любой подключенный к системе банк, в котором у пользователя есть счет. Это позволяет переводить деньги между разными кредитными организациями. Впрочем, для таких операций уже существует СБП: переводы самому себе в другие банки без комиссии доступны в пределах 30 млн рублей в месяц.

Однако эксперты отмечают, что для массового потребителя пока отсутствует очевидная финансовая мотивация пользоваться новым инструментом. На остаток цифровых рублей не начисляются проценты, а традиционная программа банковского кешбэка на такие средства не распространяется.

Что может повысить популярность цифрового рубля

По мнению Александра Бахтина, интерес к новой форме денег может вырасти благодаря развитию нескольких функций. В первую очередь речь идет о смарт-контрактах — механизме, при котором перевод средств происходит только после выполнения заранее установленных условий сделки.

Например, при покупке автомобиля деньги продавцу могут быть перечислены после официальной перерегистрации транспортного средства на нового владельца. Другим перспективным направлением эксперт назвал целевые выплаты, которые можно будет использовать только на определенные цели. Такой механизм потенциально применим, в частности, к социальным пособиям.

Еще одна ожидаемая возможность — проведение платежей без подключения к интернету. Однако офлайн-расчеты пока находятся на стадии разработки прототипа, а функциональность смарт-контрактов только начинает развиваться.

При этом интерес к цифровому рублю у разных участников рынка неодинаковый. Для торговых предприятий сниженная комиссия может стать стимулом к переходу на новый инструмент: расходы на прием платежей окажутся ниже, чем при традиционном карточном эквайринге, где ставки обычно составляют 1–2%.

Для банков ситуация сложнее. Перевод части клиентских средств на платформу ЦБ может уменьшить объем остатков на счетах коммерческих банков. Сейчас эти деньги используются кредитными организациями в качестве относительно дешевого источника фондирования.

Если средства будут перемещаться в цифровые рубли, банкам, возможно, придется компенсировать сокращение таких ресурсов за счет более дорогого привлечения денег — например, межбанковских займов или повышения ставок по депозитам. При этом эксперт считает, что для финансовой системы в целом подобные изменения не станут критическими.

На первом этапе цифровой рубль будет активнее интегрироваться в работу маркетплейсов и компаний платформенной экономики. Значительный потенциал он также видит в международных расчетах и внешнеэкономической деятельности.

Когда цифровой рубль станет массовым

По оценке Александра Бахтина, в ближайшие два-три года значительного перетока сбережений населения в цифровые рубли ожидать не стоит. Пока на остаток не начисляются проценты, у граждан нет стимула надолго хранить там деньги. Эксперт полагает, что через этот период в цифровой форме может находиться не более 1% средств населения.

Для банков, по его мнению, более существенные последствия могут быть связаны не с оттоком вкладов, а с сокращением доходов от эквайринга. Заметное влияние на этот сегмент цифровой рубль, как считает аналитик, сможет оказать, если займет около 14% рынка безналичных платежей. Однако такой сценарий относится к перспективе 5-7 лет.