© Фото: pxhere.com

Государственная дума РФ 29 июня приняла закон о досрочных сбережениях граждан. Она заработает с 2024 года и предполагает, что копить пенсию россияне при желании будут при финансовой поддержке властей. ФБЖ рассказывает, как устроена программа и чем она полезна жителям.

Программу разработало правительство РФ

Программа долгосрочных сбережений— это продукт, который позволит получать гражданам дополнительный доход в будущем или создать «подушку безопасности» на любые цели. Ее разработало правительство РФ в апреле 2023 года. Операторами программы будут негосударственные пенсионные фонды.  

Ранее пенсионные накопления годами замораживали. Данный законопроект отменяет 6% тарифа на формирование накопительной части пенсии. И гражданин сможет присоединить свои накопления, которые у него уже есть к этому новому продукту, то есть программе долгосрочных сбережений. По словам главы Минфина РФ Антона Силуанова, программа позволит россиянам сформировать и получать «дополнительные гарантии финансовой стабильности в будущем».

Это обязательно?

Нет. В Минфине заявили, что участие в программе добровольное. А воспользоваться ей могут граждане любого возраста с момента наступления совершеннолетия. Кроме того, договор долгосрочных сбережений можно заключить в пользу своего ребенка или любого другого лица, независимо от его возраста.

Как это работает

Формировать сбережения человек может самостоятельно за счет взносов из личных средств, а также за счет ранее созданных пенсионных накоплений. Направить свои средства с пенсионного счета на счет по договору долгосрочных сбережений можно будет через портал Госуслуг или через подачу заявления в НПФ.

Размер взносов и их периодичность желающий воспользоваться программой определяет самостоятельно. Как и размер первого и последующих взносов. Кроме того, производить взносы в рамках программы долгосрочных сбережений сможет и работодатель.  «Внесенные на счет средства будут застрахованы на 2,8 млн рублей», — отметили в Минфине. По словам министра Антона Силуанова, это вдвое больше чем по банковским вкладам. 

Новый механизм предусматривает софинансирование со стороны государства взносов граждан — до 36 тысяч рублей в год. И возможность получения налогового вычета — до 52 тысяч рублей при уплате взносов до 400 тысяч рублей в год.

Свои деньги участник программы сможет снять досрочно, в любой момент. При этом досрочно без потери дохода вывести деньги возможно «в случае наступления особых жизненных ситуаций — для дорогостоящего лечения или на образование детей».

Кроме того, сбережения могут быть использованы как дополнительный доход после 15 лет участия в программе или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. 

В случае смерти участника программы его средства наследуются в полном объеме за вычетом выплаченных средств (за исключением случая, если участнику программы назначена пожизненная периодическая выплата).

А что происходит с моими деньгами, пока они находятся в НПФ?

Деньги будут вкладываться в облигации федерального займа (ОФЗ), инфраструктурные облигации, корпоративные облигации и прочие «надежные ценные бумаги», объясняют в правительстве.

Надзор за операторами «будет осуществлять государство в лице Банка России», заверил Антон Силуанов. «Таким образом граждане получат инструмент, который сможет создать надежный источник доходов», добавил он.

Зачем мне все это?

Проректор Российской экономической школы Максим Буев считает, что для будущего пенсионера любая схема дополнительного софинансирования или вычета — выгодна. «Это плюс еще один инструмент, который позволяет инвестировать на долгий срок», — отметил он.

Член думского комитета по бюджету и налогам Никита Чаплин считает, что программа — «прекрасный выход, чтобы ваши сбережения не "съела" инфляция, а капитал увеличивался за счет помощи государства». Кроме того, добавил он, программа направлена «на защиту интересов граждан, чтобы люди не подписывались на ненадежные финансовые схемы и не вкладывали деньги в проекты мошенников».

Есть ли минусы?

Максим Буев обращает внимание на список инструментов, которые НПФ сможет инвестировать по такой программе. Этот список ограничен инструментами, доступными на российском финансовом рынке. «А с точки зрения экономической науки это плохо, — говорит Буев. — Потому что пенсионные фонды должны инвестировать широко.   Не только в ту страну, которой они представлены. Будущие пенсионер здесь работает. Он здесь получает пенсию, и он откладывает себе на будущее, когда он не сможет работать. И если окажется, что он откладывает в те же активы в стране, в которой он живет, то в этой стране может случиться кризис. И этот будущий пенсионер и работу потеряет незадолго до выхода на пенсию, и сбережения его сгорят».

Поэтому, считает Буев, правильно инвестировать и в другие страны. Но для государства это не очень выгодно, ведь «длинные деньги» будут уходить за рубеж. «Для этого нужно улучшать инвестиционный климат и привлекать инвестиционные длинные деньги от зарубежных игроков», — считает проректор РЭШ.

На замкнутость рынка инвестиций в случае участия в программе обратил внимание и замруководителя фракции «Справедливая Россия - За правду» Андрей Кузнецов.  Он заявил, что вернуть в государственную систему, в случае обращения на НПФ, деньги человек уже не сможет. «Вход - рубль, выхода нет», — объяснил свою позицию депутат. Также Кузнецов отметил, что государство компенсирует средства только в случае банкротства НПФ, а если были неэффективные вложения, «то увы».