Цифровой рубль: непредсказуем и непонятен?

Традиционно героем титульной обложки Бизнес-журнала становится персона: человек бизнеса, представитель власти, глашатай или защитник предпринимателей. В этом номере все по-другому. Героем выпуска стал рубль и все его три ипостаси – нал, безнал и «цифра».

Возможно, вы еще не знаете и даже не заметили, но с 1 августа цифровой рубль стал частью реальной экономики РФ. Теперь он является полноправным средством платежа наряду с наличной и безналичной формой денег, но с небольшой оговоркой: еще не все могут воспользоваться цифровым рублем как финансовым инструментом. На первом, пилотном этапе, доступ к нему получили тринадцать банков и узкий круг юридических лиц, пожелавших участвовать в тестировании цифрового эквивалента российской денежной единицы. Закон подписан, концепция есть, платформа для оборота цифровых рублей создана. Но даже на старте пилотного этапа вопросов и неурегулированных аспектов, особенно юридических, оставалось все еще много.  

Пилот многое расставит по своим местам, ждем, какую обратную связь дадут его участники. Важна будет и оценка самого регулятора, руководство которого не отрицало, что даже на старте пилотирования многие аспекты оборота цифрового рубля все еще требовали дополнительной, более глубокой проработки.

Момент подходящий

Стоит вспомнить, насколько аккуратно, постепенно и даже осторожно, но при этом неуклонно Центробанк следовал за этой целью на фоне всех последних пяти лет, без скидок на внешние непростые обстоятельства и повышенную тревожность всего общества и участников финансового рынка. Непосвященным могло показаться, что с началом пандемии проект был поставлен на паузу, но внутри ЦБ работа над концепцией цифровой валюты не прекращалась. В результате к периоду жестких санкционных ограничений в адрес РФ регулятор подошел с проработанной концепцией, а сверху ему сигнализировали: пора. Внешняя конъюнктура и новые макроэкономические обстоятельства окончательно развеяли сомнения — цифровому рублю быть немедля!

Больше контроля и эффективности

Момент действительно удачный, и не только с точки зрения внешней, но и внутренней экономической ситуации в стране. Бюджетные расходы выросли совершенно колоссальным образом. Введение цифрового рубля, по мнению ЦБ РФ, позволит усилить контроль за расходованием бюджетных средств и «обеспечит гарантированную адресную доставку целевых выплат гражданам и бизнесу». Выходит, что действующую систему распределения бюджетных средств регулятор признает недостаточно эффективной, и введение цифрового аналога рубля позволит ее усовершенствовать. Еще одно преимущество, которое повлечет за собой перевод бюджетных расчетов на цифровой рубль, — снижение издержек на администрирование платежей. А вот это наверняка: применение смарт-контрактов автоматизирует и значительно упростит процессы администрирования, повысит их эффективность и минимизирует операционные риски.

Нужна своя колея

Что еще важно и весьма актуально для государства: цифровой рубль может существенно упростить проведение трансграничных платежей. В ЦБ надеются, что его запуск может стать первым шагом на пути к повышению их эффективности за счет дальнейшей интеграции с аналогичными платформами цифровых валют других стран. Аргумент вполне понятный. Правительство давно взяло курс на дедолларизацию российской экономики, призывало бизнес и зарубежных партнеров пересматривать подходы к международным расчетам, предлагало переходить на национальные валюты. Санкции, обострившаяся геополитическая ситуация, разбивка на лагеря «за», «против», «воздержался», «своя игра», смена ключевых торговых партнеров — не это ли те самые весомые аргументы в пользу перехода на альтернативные системы и валюты?

Понятно, что сейчас именно государственные интересы определяют целесообразность запуска в оборот цифрового рубля. Аргументов более чем достаточно. Помимо уже обозначенных, есть еще глобальная война всех против всех. Делать ставку на криптовалюту иностранного происхождения, управляемую извне, размещенную на заграничных ресурсах и оборачиваемую на иностранных биржах, крайне неблагоразумно и опасно. Многие инвесторы уже успели потерять. Разве могут быть более убедительные аргументы?

Из минуса — в плюс

Итак, цифровой рубль стал данностью. Участники рынка, перешагнув неприятие и отрицание, уже пытаются встроиться в новую инфраструктуру и заработать на цифровом рубле. Здесь важно уточнить: к цифровому рублю никто никого не принуждает. Ни бизнес, ни банки, ни физические лица не обязаны на него переходить, переводить свои корпоративные и личные расчеты в этот вид денег. Впрочем, отказываться от цифрового рубля из-за непонимания и незнания точно не стоит, лучше взвесить все риски и выбрать для себя оптимальный вариант, в чем хранить и чем платить.

Что важно понимать при работе с цифровым рублем? Его эмитентом является Банк России, в отличие от тех же безналичных денежных средств, где эмитентом является коммерческий банк. С этой точки зрения цифровой рубль выглядит более благонадежным. Коммерческая финансовая структура может обанкротиться. В случае с ЦБ такая вероятность ничтожно мала, разве что случится государственный дефолт.

Итак, «цифровой рубль — обязательство Банка России», правда, с оговоркой: «термин «обязательство Банка России» используется в экономическом контексте». А как быть с юридическим, правовым, решительно непонятно. Для экономического контекста введение цифрового рубля означает повышение конкуренции на финансовом рынке. По крайней мере, так видится из кабинетов Центробанка. За его стенами ситуация трактуется не так однозначно, но о дестабилизации и рисках для финансовой системы поговорим ниже. Пока же о том, что неоспоримо: создание инновационных финансовых продуктов и сервисов действительно необходимо, как и развитие современной платежной инфраструктуры.

Круговорот рубля в системе

Каждый из нас уже успел убедиться: перевод в цифру любого процесса влечет за собой главную проблему: кто и как гарантирует надежность, безопасность и конфиденциальность. Как будет обустроена система оборота и контроля цифровых рублей? За ней будет стоять вся государственная рать чиновников и финансистов: хотели контроля, будьте добры обеспечьте безопасность. Взяв на себя обязательства эмитента, ЦБ одномоментно получил ответственность, но как он с нею будет справляться, пока не знают даже в самом Центробанке.

На бумаге работа с цифровым рублем выглядит так: система оборота цифрового рубля двухуровневая. На первом находится ЦБ РФ, который цифровые рубли запускает в оборот. На втором стоят финансовые организации и Федеральное казначейство. Финансовая организация (имеет банковскую лицензию ЦБ) открывает и пополняет кошельки клиентов на платформе цифрового рубля; осуществляет процедуры, предусмотренные законодательством в сфере ПОД/ФТ/ ФРОМУ, валютным законодательством; проводит проверки электронной подписи клиента, антифрод-проверки, проверку лимитов и реквизитов по операциям; осуществляет переводы и платежи по поручению клиентов на платформе цифрового рубля. Федеральное казначейство —
так называемый специальный участник платформы цифрового рубля. Оно проводит операции с кошелька Федерального казначейства бюджетным организациям.

Каждому по возможностям

Распределение функций понятно, а что с изнанки? Прежде чем запустить платформу цифрового рубля, аналитики Центробанка проанализировали возможные технические модели. Выбирали из трех: централизованная система, децентрализованная сеть на базе распределенных реестров, гибридная архитектура, внутри которой есть как компоненты централизованной системы, так и распределенные реестры. Выбрали последнюю. Кредитные организации будут подключаться к платформе цифрового рубля с помощью специального программного интерфейса. Отдельный софт банки установят для работы с клиентами — все должно соответствовать стандартам платформы. Во сколько кредитным организациям обойдется это ПО, пока не знают даже в Банке России. Там заявили, что стоимость и сроки реализации целевой платформы цифрового рубля будут определены по результатам пилотирования прототипа платформы. Весь процессинг будет контролировать Центробанк, который, помимо эмитентских функций, берет на себя и другую, не менее важную — быть оператором платформы, он же — ее основной держатель и создатель.

Ничего однозначного, но точно без анонимности

Каждый цифровой рубль будет на виду благодаря уникальному цифровому коду, и его можно отслеживать в системе. Правда, есть очень важное обстоятельство, на которое стоит обратить внимание. Авторы концепции цифрового рубля прямо говорят: «До появления первой практики применения цифрового рубля мы не можем однозначно заявить, что его уникальность идентификации снизит уровень преступлений, совершаемых с безналичными денежными средствами. Но с высокой долей вероятности уровень мошенничества с использованием цифрового рубля должен стать ниже из-за более современных средств идентификации операций с цифровым рублем» (цитата из Концепции цифрового рубля, опубликованной на официальном сайте ЦБ РФ). Что можно утверждать совершенно определенно, так это то, что как держатель и оператор платформы государственный регулятор получит доступ ко всей информации по операциям: кто, кому, за что и сколько отправил. И это будет, пожалуй, одна из самых объемных баз данных, за которой начнется массовая охота — такой жирный лакомый кусок для киберпреступников и мошенников.

Пока заявления регулятора о защите персональных данных носят декларативный характер и звучат очень общо: «Степень конфиденциальности операций на платформе цифрового рубля будет обеспечена на уровне не ниже, чем при существующем механизме безналичных платежей». Уже сейчас важно понимать, и Банк России этого не скрывает: расчеты в цифровом рубле не предполагают анонимности платежей. Зато цифровые деньги обладают уникальными свойствами, которые не присущи ни одной другой форме, например, их можно будет «помечать», то есть маркировать. Например, владелец счета может установить конкретные категории товаров и услуг, которые можно будет приобрести, а потом отслеживать всю цепочку прохождения маркированных денег.

Бери, пока бесплатно

Доступ к цифровому кошельку клиент (будь то организация или гражданин) может получить через инфраструктуру любой финансовой организации. Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам. Их Совет директоров Банка России утвердил 3 августа 2023 года. По его решению платежи и переводы цифровых рублей для граждан будут бесплатными. Для бизнеса тоже, но только до 1 января 2025 года — на время действия льготного периода. После тариф за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями составит 0,3% от суммы платежа (но не более 1,5 тысяч рублей). Компании, предоставляющие жилищно-коммунальные услуги, будут платить 0,2%, но не более десяти рублей. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 рублей за операцию.

Под крылом у главного

Кроме того, бизнес получит возможность заключать на платформе цифрового рубля смарт-контракты, для этого надо будет пройти верификацию Центробанка. Регистрация смарт-контракта на платформе цифрового рубля будет осуществляться после его подписания всеми сторонами сделки. Наличие такой функции не ограничивает юридические лица в выборе, где регистрировать подобные сделки, но регистрация под крылом у регулятора наверняка будет популярна, и, возможно, станет дополнительным барьером для неисполнения обязательств и фиктивных сделок. Преимущества смарт-контрактов уже успели оценить те, кто совершал сделки с криптовалютой. Скорость их заключения значительно повышается, а для бизнеса это важное преимущество. Контроль выполнения полностью автоматизирован, а это не только экономия ресурсов, но и минимум манипуляций, как договор не исполнить или сделать это не в полном объеме. Вряд ли стороны, которые намерены манипулировать друг другом, пойдут на заключение смарт-контракта, а если согласились на его заключение, то и проблем с неисполнением (в случае штатного развития ситуации) быть не должно.

Договориться о понятиях

Теперь дело — за юристами. Во-первых, им необходимо изменить стандартные договоры: включить в них дополнительные разделы и описания, новые термины. Во-вторых, проработка смарт-контракта потребует особой обстоятельности, поскольку после регистрации изменить его уже невозможно. Можно предположить, что такой формат подойдет не для всех случаев. В сложных структурированных сделках от него, скорее всего, придется отказаться, чтобы сохранить возможность корректировать контракт. К тому же всегда сохраняется риск, что одна из сторон захочет оспорить договор в судебном порядке. В случае если он был оформлен на бумаге, механизм понятен. В случае со смарт-контрактами много неясного, особенно если сделка международная. Тогда проблемой будет даже определение юрисдикции для ведения разбирательства. Кстати, проблемы при заключении смарт-контрактов могут возникнуть даже не по вине одного из участников, а из-за сложностей кодировки и ошибок, допущенных системой. Смарт-контракт — явление слишком молодое и мало изученное, юридической практики по ним в РФ практически нет. Скорее всего, запуск платформы цифрового рубля станет еще одним триггером для развития этого инновационного механизма, но сам регулятор никак не разъясняет порядок оспаривания смарт-контрактов, зарегистрированных на платформе цифрового рубля, и откладывает возможность их заключения на ней до неопределенного будущего как задачу второго порядка. Первостепенно другое: обкатать сервис как инфраструктуру для платежей цифровой валютой РФ и ответить самим себе и участникам финансового рынка на самые очевидные вопросы.

Децентрализованные или бесконтрольные?

Среди них сам ЦБ на первое место ставит технологические аспекты работы платформы, например, ее производительность, которая может оказаться недостаточной. Опасения понятны: трудно рассчитать нагрузку на сервис и темпы ее роста. Далее — все та же конфиденциальность. Платформа основана на технологии распределенных реестров. Это позволяет эффективно управлять транзакциями по принципу децентрализации, но не гарантирует защищенность данных. В ЦБ признают, что для ее обеспечения нужны дополнительные исследования. Те же «белые пятна» зияют и в зоне офлайн-платежей, видимо, по этой причине их планируют подключить на более поздних стадиях реализации проекта. Среди других не столь очевидных, но весьма существенных рисков — отсутствие нужного ПО и оборудования. ЦБ сформулировал его так: «риск сложности массового производства российского аппаратного обеспечения для реализации цифрового рубля». Совершенно точно пока можно сказать одно: все должно быть российского производства, и это та еще задача для отечественных разработчиков. Понятно, что к ее реализации уже подключены все возможные ресурсы, все-таки проект в разработке с 2020 года. Запуск пилота явно предполагает обкатку уже созданного инструментария. Но совершенно непонятно, получится ли оперативно наладить тот самый массовый пуск в нужных количествах, или ему будет предшествовать период доработки.

Из одного кармана — в другой

Эксперты, участники финансового рынка, законодатели — все понимают, что у цифрового рубля масса сопутствующих рисков, точная оценка которых невозможна, пока нет никакого опыта эксплуатации платформы.

Но совершенно определенно все, кого это касается, понимают всю очевидность «риска значительного оттока ликвидности из банковского сектора». Некоторые эксперты оценивают сумму перетока из банковской системы на горизонте трех лет после введения цифрового рубля в два – четыре, а то и в девять триллионов рублей. В ЦБ успокаивают, что будут действовать крайне осторожно и постепенно. Поэтапное внедрение цифрового рубля даст банкам возможность адаптироваться. Взамен Банк России обещает «компенсировать отток ликвидности из банков в полном объеме за счет существующих инструментов денежно-кредитной политики». Например, регулятор оборота цифрового рубля предоставит банкам возможность использовать лимитные механизмы при операциях с цифровым рублем.

Введение нового финансового инструмента — это безусловный прогресс и шаг вперед к инновационным формам расчетов и денег, и, как любая другая новация, внедрение цифрового рубля будет сопряжено с рисками, потерями, дисбалансом и дополнительными вложениями. Совершенно очевидно, что необходимая инфраструктура у тех же торгово-сервисных предприятий и кредитных организаций попросту отсутствует. Разработка и внедрение потребуют усилий и инвестиций от всех участников финансовой системы. Не каждому из них введение цифрового рубля кажется своевременным, но интересы государства определили судьбу проекта. Осознание его важности и нужности в масштабах страны придет далеко не сразу.

Что надо, донастроим, где надо, подкрутим

Принять и понять своевременность, перспективность и насущную необходимость введения цифрового рубля помогли бы четкие правовые рамки, но они, по признанию самого же ЦБ, требуют дополнительной проработки. Неочевидного и неясного много. В ЦБ еще продолжают работу над ключевыми юридическими аспектами запуска в оборот цифровой формы денег. Так, регулятор готовит предложения, которые позволят максимально четко определить его полномочия как оператора цифровой платформы. В конкретизации и дополнительном описании нуждаются права и обязанности всех участников цифровой платформы, да и все законодательство, регулирующее сферу расчетов. Пока же правовой режим цифрового рубля не определен, не установлены особенности исполнения денежных обязательств с его применением. Коррекции потребуют налоговое и бюджетное законодательство. Пока неясно, как использовать цифровой рубль в ряде особых обстоятельств, например, в расчетах по банкротным сделкам. Настройка системы правовой защиты обладателей цифровых рублей предполагает изменения в систему уголовного законодательства. Поправки должны быть внесены в целый ряд федеральных законов: «О банках и банковской деятельности», «О национальной платежной системе», «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», «О валютном регулировании и валютном контроле» и ряд иных законодательных актов.

Если что-то пошло не так…

Для поддержки пользователей ЦБ на своем домене cbr.ru создал автономную систему, которая находится по адресу http://www.support-dr.cbr.ru/. Мы решили ее протестировать и обнаружили, что она пока не работает. По данным https://urlscan.io/ (сервис для сканирования и анализа веб-сайтов), ресурс постоянно обновляется, но сканер свидетельствует о том, что на сайте «нет прямых обращений, в этом домене ничего не размещено».

Как прогнозируют эксперты, проблемы с цифровым рублем будут, и они будут те же, что и при безналичных расчетах: некорректное сальдо, не прошла операция, на той стороне не получили деньги, нет связи или средства пришли ошибочно на счет. По какому алгоритму будет действовать ЦБ в случае внештатных ситуаций при взаимодействии с коммерческими банками и юридическими и физическими лицами, регулятор описал в «Регламенте по операционно-техническому взаимодействию Финансового посредника и Банка России при осуществлении операций на Платформе цифрового рубля». Есть в документе информация о мерах поддержки, которые ЦБ окажет финансовому посреднику в исключительной ситуации или при возникновении финансовых претензий со стороны клиентов. Здесь же регулятор прописал действия при совершении всех базовых операций на платформе, включая возврат средств.

Для работы с жалобами и обращениями ЦБ планирует создать единую цифровую систему, устроенную по принципу одного окна. По замыслу регулятора, жалоба или обращение потребителя будут автоматически направляться на два адреса: Банка России как оператора платформы цифрового рубля и финансовой организации, оказавшей клиенту услугу по расчетам в цифровых рублях. Кроме того, Банк России предполагает создать отдельные каналы поддержки для пользователей цифрового рубля в режиме 24/7. Вопросы, претензии, жалобы можно будет адресовать в колл-центр или через мобильное приложение «ЦБ онлайн».

Ограниченный, но с потенциалом

Массовым хождение цифрового рубля не будет как минимум до 2025 года. Тестирование технологии начали с наиболее подготовленных участников финансового рынка — банков и юридических лиц. Функционал на первых порах расширять не планируется. Скажем, нельзя будет взять кредит в цифровых рублях, пока о такой возможности нет даже и речи. На остаток на счете, открытом в цифровых рублях, не будут начислять проценты, и кэшбек на него тоже не придет.

ЦБ позиционирует цифровую форму российской валюты, прежде всего, как средство расчетов, и это слегка девальвирует его ценность для физических лиц. Цифровой рубль новых себе подобных не заработает, что, по сути, странно и нелогично. Компенсировать эти издержки должны максимальная скорость, удобство и доступность расчетов этой формой денег для граждан. Например, офлайн-платежи. Их анонсировали как перспективу отдаленного будущего. Обещают возможность платить даже без доступа к сети Интернет. Для этого нужно будет завести дубликат цифрового кошелька непосредственно на персональном мобильном устройстве. Пополнить кошелек без Интернета невозможно, это надо будет сделать заранее, то есть всегда держать деньги на этом выделенном кошельке на случай, если оказался без Интернета. Без его наличия можно перекидывать деньги со счета на счет или платить. Правда, Банк России планирует установить лимит на офлайн-операции, ограничить могут минимальную сумму остатка на офлайн-кошельке, сумму одной транзакции и их количество в офлайн-режиме. А еще ЦБ прорабатывает возможность восстанавливать цифровые рубли, находящиеся в офлайн-кошельке, например, в случае потери или кражи мобильного устройства. Понятно, что весь этот опционал анонсирован с одной целью — завлечь граждан в систему оборота цифровых рублей, но пока все напряженно ждут первых результатов пилотирования проекта. Ставки высоки, риски огромны, брешей и неясностей слишком много, чтобы клиент массово пошел в новый сервис. А случись что, так и судиться придется с самим государством, а это дело такое…