Кредитная карта: зло или спасение



Кредитная карта: зло или спасение

 

Средний лимит по кредитным картам в России в ноябре вырос на 9,4%, до 74,9 тыс. руб. Эта сумма стала рекордом. Прошлый максимум был установлен в апреле (74,5 тыс. руб.). По данным экспертов, в предыдущем месяце выдачи новых кредиток снизились на 27,8%, до 1,2 млн штук. Объем задолженности сократился на 21%, до 89,2 млрд руб. Однако, при этом эксперты говорят о том, что потребность россиян в кредитных картах не снизилась, а, напротив, растет с учетом ухудшения материального положения и снижения доходов. Бизнес Журнал вместе с экспертами директором по коммуникациям финансового сервиса «Выберу.ру» Ириной Андриевской и финансовым экспертом Евгением Андреевым выяснил, с чем связан рост лимита по кредиткам россиян, и как не попасть в долговую яму, живя на заемные средства. 

- Рост среднего лимита по кредитным картам, который мы наблюдаем весь 2021 год, связан с ухудшением материального положения людей и снижением их доходов. Как показывают опросы, люди всё чаще используют деньги кредитной карты, даже чтобы расплачиваться за продукты в супермаркетах, а не только за товары или услуги. Другой причиной стала политика банков, которые увеличивают доступный лимит тем, кто платит исправно, - рассказала Ирина Андриевска Бизнес Журналу.

Так, в октябре 2021 года у населения на руках было больше 38,8 млн. кредиток.  А кварталом ранее количество кредитных карт, эмитированных банками, превышало 40,3 млн штук. Это максимальный показатель за последние десять лет. 

По данным ОКБ «Кредистория» только за ноябрь 2021 года банки выдали 1,8 млн кредитных карт. Это на 3% больше, чем за октябрь 2021 года, а также на 68% больше, чем за ноябрь прошлого года. Получается, что население страны третий месяц подряд устанавливают рекорд по количеству открытых за один месяц кредитных карт. Прошлый рекорд был установлен в октябре, когда банки выдали населению 1,75 млн кредитных карт, а предыдущий – в сентябре (1,56 млн карт).

- Потребность россиян в кредитных картах не снижается. Напротив, она продолжает стабильно расти каждый месяц 2021 года. К примеру, показатель онлайн-спроса, по данным сервиса «Выберу.ру» в ноябре был на 20% выше, чем годом ранее, и достиг исторического максимума – больше 2,2 млн. человек искали кредитные карты, - уверена эксперт.

По данным эксперта, Аffinity index (индекс региональной популярности) был на пиковых значениях в Москве, Уфе, Перми, Сочи. А вот в Туле спрос был ниже среднероссийских – 97%. 

В том, что потребность населения в кредитках не уменьшается, а, напротив, растет, уверен и финансовый эксперт Евгений Андреев:

- Причин несколько. В этот сложный для всех пандемийный период, мы забыли о реальном повышении размера заработной платы у населения. Более того, бизнес, испытывающий серьезные проблемы от возникающих ограничений, часто не в состоянии удержать зарплату даже на прежнем уровне. При этом мы видим рост цен на товары, сильно опережающий официальные показатели инфляции, с которой Банк России борется в том числе посредством резкого повышения размера ключевой ставки, которая 17 декабря была увеличена до показателей 2017 года. Логично, что снижение количества выдач кредитных карт не связано с уменьшением соответствующей потребности у населения.

В свою очередь, по мнению эксперта, и сами кредитные организации, глядя на опасный рост закредитованности населения и доли плохих долгов граждан, ужесточают условия выдачи кредиток для новых заемщиков. 

А раз кредитных карт у россиян не становится меньше, вырастает вероятность заккредитованности населения и "падения" в долговую яму, которую может создать кредитка, если человек не рассчитал свои расходы. Причем процентные ставки по кредитным картам всегда выше, чем по обычным кредитам наличными. Объясняется это "револьверным" принципом кредитования. 

- Выбраться из долговой ямы, в которую попал из-за суммы долга, процентов и пени по одной или нескольким кредитным картам, – это трудная и долгая задача. Решать её лучше со своим зарплатным банком, который рассмотрит варианты рефинансирования кредитных карт и объединения сумм в один долг по кредиту наличными с меньшими процентами. Как правило, зарплатный банк идет навстречу своему клиенту, но каждый вопрос решается в индивидуальном порядке, - считает эксперт Ирина Андриевская.

То что низкая финансовая грамосность большей части населения, вкупе со стагнирующей величиной его доходов, приводит к плачевным результатам Бизнес Журналу заявил и Евгений Андреев. 

- Уровень развития современных банковских технологий делает процесс получения кредитной карты очень быстрым и доступным, что, в свою очередь, увеличивает количество эмоциональных (т.е. необдуманных и совершенно необязательных) покупок. Накопление критической массы платежей по кредитам, казалось бы, должно вразумить заемщиков, подтолкнуть их к созданию финансового плана по снижению долгов, в том числе посредством рефинансирования действующих кредитов. Напомним что главной целью рефинансирования является снижение ежемесячного платежа (за счет увеличения срока кредита и уменьшения процентной ставки) и возникшую при этом “сэкономленную” сумму разумно пускать на досрочное погашение долгов. Но наш - российский заемщик, вопреки здравому смыслу, видит во всем этом лишь возможность взять новый кредит для удовлетворения очередной своей потребности, зачастую не являющейся обязательной. А для того чтобы выбраться из возникшей кабалы, помимо грамотно составленного финансового плана, включающего в себя как шаги по увеличению текущего дохода, так и по редуцированию имеющихся потребностей, нужна еще и несгибаемая воля его соблюдать. Но, судя по статистике, о которой идет речь в данном материале, ее то пока и не хватает, - считает эксперт. 

Кредитная карта в руках финансово-подкованного человека вполне может превратиться в удобный инструмент помощи, когда необходимы средства под рукой. Но если эти средства использовать не рационально, не рассчитывая свои расходы и доходы, то эта карта вполне может стать "злом" в виде очередной долговой нагрузки. 

О том, как копить средства, не прибегая к займам и не падая в долговую яму, читайте в материале Бизнес Журнала.