Цифровой рубль: для контроля или ради удобства?



Цифровой рубль: для контроля или ради удобства?

 

 

Доклад Центробанка РФ появился в сложный для всего мира год. На фоне пандемии COVID-19, в условиях, когда российские граждане забрали со своих банковских счетов рекордное количество наличных. Вокруг все разговоры о цифровизации, о технологизации жизни во всех ее проявлениях, а наши сограждане спешно обналичивали сбережения, пострадали в основном так называемые системные банки первой десятки.

Поначалу может показаться, что ведомство Эльвиры Набиуллиной выбрало неподходящий момент для старта столь серьезного проекта: на повестке дня задачи выживания, а нам «вбрасывают» идею создания цифрового рубля. Но это как посмотреть.

В представленном докладе «Цифровой рубль» базовое определение этого понятия звучит следующим образом:

«Цифровой рубль будет представлять собой цифровую форму национальной валюты и обладать всеми необходимыми свойствами для выполнения функций денег. Эмиссию цифрового рубля будет осуществлять Банк России. Цифровой рубль станет дополнительной формой денег, обращаясь наряду с наличными и безналичными рублями. При этом будет обеспечена бесшовность платежного пространства в России и простота конвертации рубля из одной формы в другую».

Центробанк разделил для себя работу над проектом «Цифровой рубль» на семь основных этапов:

  • публикация консультативного доклада (текущий этап);
  • проведение общественных консультаций;
  • разработка концепции цифрового рубля;
  • разработка платформы цифрового рубля;
  • пилотирование цифрового рубля на ограниченном круге пользователей;
  • принятие решения о целесообразности и этапности запуска цифрового рубля;
  • внедрение.

Сроки реализации каждого из этапов еще не определены. В Центробанке заявляют, что готовы принять итоги общественных консультаций. Но пока совершенно определенно можно говорить о том, что уже на первом этапе публичного обсуждения концепция, предложенная регулятором, выглядит недоработанной, противоречивой и вызывает массу вопросов и опасений.

Возможности применения цифрового рубля

Цифровой рубль сможет широко использоваться населением, бизнесом и государством в платежной сфере, объединяя преимущества наличных и безналичных денежных средств. Ц

Цифровой рубль будет обеспечивать простоту расчетов, их высокую скорость, низкие издержки, высокую надежность и безопасность как в онлайн-, так и в офлайн-режиме.

Введение цифрового рубля будет содействовать повышению финансовой доступности использования платежных сервисов и цифровых финансовых инструментов.

Цифровой рубль будет способствовать развитию новой цифровой экономики, создавая необходимые условия для финансовых и цифровых инноваций, как в реальном, так и в финансовом секторе. Это будет способствовать повышению конкуренции, производительности труда и эффективности экономической деятельности в целом.

При введении цифрового рубля как новой дополнительной формы денег и его широком распространении необходимо уделить внимание вопросам информирования

потребителей, а также особенностям организации системы ПОД/ФТ/ФРОМУ.

Модели цифровой валюты центрального банка

(из Доклада «Цифровой рубль»)

Модель А: центральный банк открывает кошельки банкам для осуществления межбанковских расчетов. Данная модель не планируется Банком России к дальнейшей проработке, поскольку не несет дополнительных преимуществ для граждан и бизнеса по сравнению с существующими платежными системами.

Модель B: центральный банк открывает и ведет кошельки клиентов на платформе ЦВЦБ, а также осуществляет по ним расчеты. Расчеты по кошелькам в ЦВЦБ осуществляются центральным банком напрямую с клиентами без участия банков/финансовых посредников.

Модель С: центральный банк открывает и ведет кошельки клиентов на платформе цифровой валюты. Банки/финансовые посредники1 выступают в качестве посредников, инициируют открытие кошельков клиентов и осуществление по ним расчетов. Банки/финансовые посредники в данной модели осуществляют процедуры ПОД/ФТ/ФРОМУ в отношении клиентов, предоставляют им мобильные приложения для осуществления расчетов по кошелькам в ЦВЦБ и инициируют по поручению клиентов запросы на открытие кошельков и осуществление расчетов на платформе цифровой валюты.

Модель D: центральный банк открывает и ведет кошельки банкам/финансовым посредникам в ЦВЦБ. Банки/финансовые посредники открывают и ведут кошельки клиентов на платформе ЦВЦБ и осуществляют по ним расчеты. Доступ клиента к кошельку для проведения расчетов может осуществляться через любой банк или через иного финансового посредника, подключенного к платформе.

На волне трендов

(из Доклада «Цифровой рубль»)

В России в течение нескольких лет подряд наблюдается устойчивый рост использования населением дистанционных каналов доступа к финансовым услугам и безналичных платежей.

Согласно опросам взрослого населения, проведенным в рамках замеров индикаторов финансовой доступности в 2017–2019 годах, с 32 до 55% выросла доля взрослого населения, для которого дистанционный доступ к банковским счетам для совершения переводов стал обычной практикой. В 2020 году из-за пандемии коронавируса очередная волна опроса была отложена, но закономерно полагать, что в сложившихся условиях доля таких переводов возросла. За 2016–2020 годы в России доля безналичных платежей за товары и сервисы в совокупном объеме розничной торговли, общественного питания и платных услуг населению возросла еще более значительно — с 39 до 70%2. Таким образом, граждане России уже активно используют как дистанционные форматы обслуживания, так и безналичные платежи.

Кроме того, Россия находится в числе стран с наибольшим уровнем проникновения мобильной связи. Все это формирует тренд на дальнейшую цифровизацию финансового рынка и розничной торговли. Использование на финансовом рынке новых цифровых финансовых инструментов, в особенности «умных контрактов» (или смарт-контрактов)3, делает актуальным предоставление удобных платежных сервисов на основе новых решений, которые возможно реализовать на платформе цифрового рубля.

Возможности для граждан

(из Доклада «Цифровой рубль»)

Граждане смогут:

  • оперативно пополнять свои средства в цифровом рубле (за счет денежных средств с банковского счета или карты, получения зарплаты, пенсии и т. д.);
  • переводить цифровой рубль другим гражданам;
  • осуществлять платежи в цифровом рубле в пользу организаций и государства, оплачивать сделки с финансовыми инструментами и цифровыми финансовыми активами, в том числе с использованием смарт-контрактов;
  • легко конвертировать средства из цифрового рубля в наличные деньги и безналичные счета в банках, а также обратно;
  • обращаться к кошельку с цифровыми рублями через различных финансовых посредников без привязки кошелька к конкретному финансовому посреднику, через которого он был открыт (при условии проведения надлежащей идентификации потребителя).

Дополняя существующие в настоящее время формы денег, цифровой рубль за счет снятия финансовых и временных ограничений на проведение платежей предоставит гражданам новые каналы получения финансовых услуг и повысит финансовую доступность.

Степени защиты

(из Доклада «Цифровой рубль»)

При использовании цифрового рубля для оплаты товаров, работ или услуг должна быть обеспечена надежная защита прав потребителей, в том числе:

  • включение информации об оплате цифровыми рублями в документы, подтверждающие покупку (оплату) товара, работы или услуги;
  •  установление порядка (особенностей) возврата потребителям денежных средств при отмене операций или при возврате товаров, оплаченных ранее с использованием цифрового рубля;
  • возможность беспрепятственного обращения или направления жалобы в надзорные и контролирующие органы посредством удобного и понятного интерфейса, в том числе адаптированного для использования людьми с инвалидностью.

Как и при использовании других форм денег, потребителям должен быть обеспечен простой и доступный порядок действий в спорных и проблемных ситуациях, например:

  • при утрате доступа к устройствам или платежным приложениям для управления своими средствами в цифровых рублях (как восстановить доступ и подтвердить свои права обладания денежными средствами);
  • при несогласии с ранее проведенными операциями (транзакциями);
  • при возникновении разногласий между участниками расчетов в цифровом рубле.

Система расчетов в цифровых рублях должна предусматривать многоуровневую систему защиты от несанкционированных (мошеннических) операций, включающую механизмы автоматического выявления таких операций, с целью их дополнительного изучения, подтверждения или приостановления, а также возможность установления лимитов на операции в цифровом рубле, в том числе настраиваемых потребителем самостоятельно.

А что там «у них»?

(из Доклада «Цифровой рубль»)

Многие страны активно анализируют опции и последствия введения ЦВЦБ, проводят общественные консультации, реализуют исследовательские проекты, но пока не озвучили планы введения. В феврале 2020 года сайтом Central Banking (Великобритания) проводился опрос о возможностях цифровой валюты центрального банка («Central Banking Digital Currency Survey»), участие в котором приняли 46 центральных банков (Central Banking 2020a). Согласно опросу, 65% респондентов, большая часть из которых являются представителями стран Западной Европы, активно проводят исследования в области цифровых валют, что объясняется переходом на безналичные расчеты в странах этого региона.

Ряд стран уже активно реализуют пилотные проекты (или имеют планы пилотного введения ЦВЦБ)


Удобство и обход санкций

Доверительный управляющий ИФК «Солид» Евгений Маришин:

"Роль цифрового рубля в денежном обращении ничем не будет отличаться от обычного. Это просто новая форма привычного инструмента, его появление продиктовано временем. Вероятно, в начале своего пути крипторубль будет наиболее востребован из-за узкой правовой базы и отсутствия опыта в жестком регулировании. Это может вызвать резкий спрос со стороны бизнеса, который сегодня испытывает трудности или неудобства с использованием классических платежных схем.

Помимо этого, цифровая валюта может стать полезной в условиях санкций, где сегодня существует ограничение на инвестиции и использование классических средств платежа. Например, Крымский полуостров в условиях политической напряженности может получить новый толчок в развитии именно благодаря крипторублю.

Для граждан цифровой рубль — это скорее история про удобство, нежели какие-то привилегии. Оборот безналичных платежей растет с каждым кварталом, а цифровой рубль — это более мобильный, скоростной и простой способ проводить безналичные расчеты. Думаю, население, особенно молодое поколение, очень быстро примет для себя этот способ расчетов как приоритетный.

Что касается посредников и контролирующих органов, едва ли что-то изменится. Основным надзорным органом останется ЦБ, в то время как коммерческие банки будут заниматься открытием/ведением цифровых счетов для граждан и обеспечивать все расчетные операции с этим активом.

Основной момент, на который я бы обратил внимание, — безопасность. Сегодня существуют так называемые «холодные» кошельки, которые не подключены к сети. Это некие «сейфы» в виде флеш-накопителей, где хранится цифровая валюта.

Криптозащита развивается очень быстро, и не исключено, что в ближайшем будущем в каждом смартфоне будут встроенные «мини-сейфы», или «облачные» кошельки, которые сведут к нулю риск потери цифровых денег вместе с физическим носителем, к которому «привязан» электронный кошелек. Сегодня бесконтактные платежи очень быстро набирают популярность, поэтому интеграция криптосчетов (кошельков) в смартфон видится наиболее логичным развитием".

ЦБ — прямой конкурент

Финансовый консультант, руководитель E.M.FINANCE Евгений Марченко:

"Потенциально цифровой рубль может значительно потеснить безналичную форму валюты. Предположительно, данная эмиссия увеличит денежную массу М2, правда, пока не до конца понятно, в каких объемах она будет совершена и как повлияет на такие важные для общества показатели, как инфляция.

Цифровой рубль будет иметь ряд преимуществ перед другими видами эмиссии, при этом сохранит свои платежные свойства. Предполагается, что его будет характеризовать повышенная безопасность по сравнению с другими формами рубля.

Если говорить о безопасности с точки зрения физического отъема денег, то, вероятно, переход на цифровой рубль действительно может снизить риск мошенничеств с рублями. На это можно надеяться, глядя на положительный опыт Швеции в данном вопросе. А вот от того, как будет реализована кибербезопасность валюты, зависит, удастся ли снизить количество интернет-краж и мошеннических схем.

Бизнес, вероятнее всего, также будет заинтересован во внедрении цифрового рубля, поскольку, предположительно, это позволит снизить транзакционные издержки. А вот роль банков и, соответственно, их прибыль может снизиться в цепочке организации платежей. Этот факт уже сейчас вызывает определенное сопротивление со стороны финансовых организаций.

Кроме того, исключение банков из цепочки транзакций выводит ЦБ на уровень прямой конкуренции, что однозначно вызовет дополнительные сложности для финорганизаций".

Шансы на успех есть, как и неопределенность

Михаил Богданов. СЕО Кошелек.ру:

"Потенциальная роль цифрового рубля — это укрепление финансовой стабильности и стимул для инноваций. По крайней мере, этого хочет добиться ЦБ. Что даст выпуск цифрового рубля гражданам, бизнесу и обществу?

В перспективе цифровой рубль позволит снизить транзакционные издержки, облегчить трансграничные переводы, повысить прозрачность и контроль платежей. Как изменится роль традиционных финансовых посредников при введении цифрового рубля, будет зависеть от модели внедрения цифрового рубля. В случае если полный контроль остается у ЦБ, то банки могут остаться «за бортом» платежного бизнеса, сохранив только кредитно-депозитную функцию.

В итоге цифровой рубль может стать более недорогим и удобным для трансграничных переводов средством платежа. Для ЦБ это способ повысить контроль за выпуском и оборотом валюты и возможность стать центральным местом хранения всех средств населения.

Основные риски связаны с отсутствием ясных планов и более явных преимуществ цифрового рубля по отношению к существующим формам денег".

Потенциал для влияния большой

Директор по развитию информационных технологий Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Сергей Щербинин:

"Потенциальная роль цифрового рубля в денежном обращении России — такая же, как и у обычного рубля: это средство платежа и сбережения, мера стоимости. По сути, цифровой рубль представляет собой не переход от привычных нам денег к чему-то кардинально новому, а, скорее, с обычных денег на безналичные. В этом плане это гораздо более понятный для современного человека переход, чем когда безналичные расчеты только появлялись в нашей жизни.

Роль рубля в денежном обращении как таковая не изменится, появятся новые возможности. В первую очередь, цифровой рубль даст возможность ЦБ ввести больший контроль за безопасностью транзакций, повысит прозрачность доходов и станет более эффективным инструментом для борьбы с мошенниками. С повышением надежности и контролируемости транзакций у бизнеса потенциально должна уменьшиться регуляторная нагрузка.

Объем отчетности, которую сейчас Центробанк вынужден требовать от банков и других организаций, может уменьшиться, а сама функция частично перейдет к самому регулятору. Роль банков как традиционных финансовых посредников при введении цифрового рубля не должна существенно измениться, если будет сохранена двухуровневая модель управления рублем, которая существует сейчас. При одноуровневой модели роль финорганизаций существенно меняется, и это может перевернуть рынок.

Однако в настоящее время регулятор не собирается менять уже существующую модель: к этому пока не готовы ни рынок, ни потребители. Пока внедрение цифрового рубля призвано лишь упростить для регулятора контроль за финансовыми потоками в стране, но в дальнейшем цифровой рубль может оказать большее влияние на рынок. О рисках введения цифрового рубля говорить пока сложно, так как это совершенно новая форма национальной валюты.

Предполагается, что роль цифрового рубля в денежном обращении России должна быть возведена в абсолют. Но, удастся ли это осуществить на практике, покажет только время".