БУМАЖНЫЕ ИЛИ ЦИФРОВЫЕ: ШАНСЫ НА ЖИЗНЬ



БУМАЖНЫЕ ИЛИ ЦИФРОВЫЕ: ШАНСЫ НА ЖИЗНЬ

МЕХАНИКА БИЗНЕСА/ФИНАНСОВЫЕ ПОТОКИ

Автор: Никита Зуборев, руководитель отдела PR и маркетинга BestChange.ru

Пандемия коронавируса способствовала тому, чтобы весь мир стал еще активнее отказываться от использования наличных. Если говорить о России, то на фоне ограничительных мер уже в марте россияне стали гораздо чаще выбирать безналичную оплату. В конце 2019 года на такие операции приходилось 64,7% от общего числа. По оценке Центрального Банка РФ, уже к концу 2020 года доля безналичной оплаты увеличится до 70%.

Повсеместному переходу на безнал способствуют сразу несколько факторов. Во-первых, информация от Всемирной Организации Здравоохранения о том, что коронавирус может распространяться и через наличные деньги, на которых он способен жить до трех–четырех суток. Во-вторых, изменились потребительские привычки — существенная часть офлайн-продаж перешла в онлайн.

Наличные все еще в игре

Разумеется, о полном отказе от бумажных денег речи не идет. Пока нет единой системы для электронных платежей, это будет невозможно. Например, даже в Китае с его развитыми платежными системами, которые глубоко интегрированы в мобильные устройства, пока не смогли полностью отказаться от наличных, хотя новости и слухи о процессе разработки цифрового юаня появляются регулярно.

Стоит отметить, что, несмотря на отставание от таких технологических лидеров, как Япония или Китай, в России достаточно быстро развивается инфраструктура для дистанционных и безналичных платежей, а среди европейских стран наша страна и вовсе занимает лидирующую позицию по доле безналичных транзакций. По данным международной консалтинговой компании The Boston Consulting Group, только за период с 2010 по 2018 годы объем безналичных платежей в России увеличился в 30 раз.

Сегодня мы видим высокие темпы роста эквайринга в ритейле, в будущем сохранению этой тенденции может способствовать снижение предельной комиссии ЦБ, взимаемой за транзакцию. Так, в середине апреля для онлайн-площадок она уже составила 1%, прорабатывается вопрос применения подобной ставки для остальных сфер бизнеса, например, с июня такой же процент будет действовать для аптек.

Цифровые деньги вне игры?

Текущий кризис стал катализатором рассмотрения пакета законопроектов «О цифровых финансовых активах и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ», «О цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» и ряда других документов, которые призваны регулировать цифровую экономику. Из всего объемного пакета законопроектов лишь один выносился на обсуждение в Госдуме — законопроект «О цифровых финансовых активах». Из-за спорной терминологии законопроект уже вызвал бурное обсуждение специалистов отрасли. Депутаты Госдумы предлагают ввести штраф до 2 млн руб. и уголовную ответственность до семи лет лишения свободы за незаконный оборот цифровых финансовых активов и валют. В случае принятия законопроектов в нынешней редакции в России будут фактически запрещены «организация и (или) осуществление выпуска, организация обращения цифровой валюты», а также распространение информации о них. Иными словами, деятельность криптовалютных бирж и майнинг в России будут невозможны. Текущий запрет на фоне состоявшегося 11 мая халвинга в блокчейне биткоина, то есть сокращения награды майнеров вдвое, ставит под угрозу само существование майнинга в России.

Криптовалюты — вон из России?

За первые две недели после «уполовинивания» награды майнеров совокупная производительность сети в мире сократилась примерно на 20%. Это привело к тому, что на порядок увеличилась очередь из необработанных транзакций, как следствие, увеличилось время ожидания перевода, а средняя комиссия за транзакцию выросла примерно на 900%.

Некоторые аналитики отрасли пророчили биткоину повторение судьбы лайткоина. Напомню, с августа 2019 года и за последующие четыре месяца эта валюта потеряла две трети вычислительной мощности и упала в цене на 70%. Но этот негативный сценарий в случае с биткоином не сбылся: его стоимость на биржах находится на прежнем уровне, даже немного подросла относительно снижения, которое случилось на фоне сокращения награды майнеров.

Куда серьезнее ситуация обстоит с возможным запретом оборота анонимных электронных валют на территории России, о котором идет речь в законопроектах. Вероятно, при негативном сценарии всем обменным пунктам, которые работают с анонимными платежными системами и криптовалютами, придется переводить свою деятельность в юрисдикции других стран.

Конечно, некоторые обменные пункты и сейчас работают без официальной регистрации, но даже им, скорее всего, придется сменить имена сайтов, уйдя из доменных зон, фактически подконтрольных Роскомнадзору (ru, su, рф), и перенести сайты на заграничные серверы. Некоторые обменные пункты уже консультируются с нами по этим вопросам, часть из них рассматривают смену доменного имени, другие переводят официальную регистрацию в другие страны, например, в Эстонию или Беларусь.

Глава комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков 28 мая пояснил, что, согласно проекту закона, не будет запрещено покупать и продавать криптовалюту за пределами страны, но уточнил, что её придется декларировать и подтверждать законность происхождения средств на её покупку. В России уже существует практика релокации крупных блокчейн-проектов, а большинство изначально российских команд блокчейн-разработчиков по понятным причинам сразу регистрируют свои проекты за пределами страны.

Происходящее вызвало бурное обсуждение в индустрии. Крупные участники рынка пока продолжают лоббировать свои интересы и пытаются смягчить ожидаемые запреты. Оптимизма придает пока только то, что из всех законопроектов данного пакета только один выносился на обсуждение, возможно, остается шанс на смягчение запретов и уточнение формулировок. Принятие законов и поправок в их нынешнем виде станет серьезным ударом по крупной перспективной отрасли. В большинстве своем экономически развитые страны стараются максимально легализовать деятельность компаний, которые связаны с финансовыми технологиями, блокчейном и криптовалютами в частности.

Это, безусловно, более выигрышная стратегия, ведь мировая финансовая система продолжить эволюционировать. Вопрос лишь в том, кто будет в группе инициаторов и основных выгодоприобретателей, а кому придется приспосабливаться к новым правилам уже после их принятия.

На пол TONа хуже

Впрочем, стоит отметить, что некоторые из стран с передовыми технологиями и сильной экономикой занимают схожую с российской «скептически-запретительную» позицию относительно блокчейн-технологий в разрезе их применения в мире финансов. Так, в середине мая решением Верховного Суда США было запрещено передавать токены инвесторам нашумевшего блокчейн-проекта Павла Дурова Telegram Open Network (TON).

В ходе судебных разбирательств, продлившихся с октября 2019 по март 2020, криптовалюта Gram была признана ценной бумагой, а её передача покупателям была запрещена. Позже стало известно, что команда разработчиков запустила альтернативный проект без участия Дурова. Новая платформа называется Free TON. Технически это то же самое, что уже несколько лет пытался сделать Telegram. Старая команда продублировала исходный проект и продолжила разработку. С точки зрения развития технологий это отличная новость. Здорово, что команда не бросила перспективный проект, но вот для инвесторов эта история создаёт нездоровый прецедент.

Получилось так, что за счет средств и имени некоторых крупных инвесторов, которые открыто заявляли о своей поддержке проекта, Дуров собрал команду разработчиков и подготовил техническую реализацию сети TON, в итоге проект запустили в обход инвесторов, которые не получили никакой выгоды.

Конечно, сразу предполагалось, что сама платформа будет иметь статус свободного ПО с открытым кодом, но инвесторы должны были получить доход за счет перепродажи токенов и обслуживания инфраструктуры криптовалюты Gram, глубоко интегрированной в сервисы сети TON.

Это непростая история как с юридической, так и с моральной точки зрения. Совершенно точно проект будет развиваться и в будущем может быть интегрирован в экосистему самого Telegram. Но как этот репутационный риск скажется на участии крупных инвесторов во Free TON, пока сложно оценить.

Прогресс не остановить

В новой парадигме удаленного взаимодействия с деньгами, переход к которой спровоцировала пандемия, цифровые технологии продолжат стремительно развиваться: регулярно будут появляться новые финтех-проекты на их основе. Как минимум развитие удаленных финансовых сервисов в России в последние годы оказало значительное влияние на стиль обращения наших граждан с деньгами. Но для России остается ряд вопросов, которые предстоит решить на пути к тотальному переходу на безналичный расчет. Разумеется, важно создавать законодательную базу и все условия для цифровизации финансовой сферы, но не стоит забывать о том, что бесполезно призывать людей к отказу от наличных платежей. Вместо этого следует продолжать учить их работе с безналичными средствами и показывать все преимущества данного способа оплаты. И точно не стоит создавать законодательные препоны для перспективных технологий.

Если поведение США можно объяснить тем, что криптовалюты на определенной стадии своего развития смогут стать серьезным конкурентом «доллароцентричной» экономической системе, то России следовало бы присоединиться к группе стран, которые смогут получить выгоду от неминуемой трансформации финансовой системы.