ЦБ предложил использовать ИИ для защиты клиентов от скрытых условий финансовых продуктов

© ЦБ РФ

Банк России рассматривает возможность внедрения единых стандартов использования искусственного интеллекта при продаже финансовых продуктов, информирует журнал "Банковское обозрение". По мнению заместителя председателя ЦБ Михаила Мамуты, современные ИИ-системы способны повысить прозрачность взаимодействия с клиентами, однако только при условии соблюдения принципов нейтральности, этичности и отсутствия скрытого влияния на выбор потребителя, информирует 

По словам Мамуты, за последние годы финансовый рынок прошел путь от прямого мисселинга и навязывания услуг к более сложным механизмам воздействия на клиентов. Если раньше потребителям могли продавать инвестиционные продукты под видом банковских вкладов или навязывать дополнительные страховки при оформлении кредита, то сегодня компании все чаще используют так называемую «нативную навигацию» — алгоритмы, незаметно подталкивающие человека к определенному решению.

При этом регулятор не выступает против самой идеи сопровождения клиента. Проблемой становится ситуация, когда потребителю демонстрируют исключительно преимущества продукта, умалчивая о его ограничениях, рисках и дополнительных условиях.

Одним из примеров таких практик Мамута назвал рекламные предложения по банковским вкладам с повышенной доходностью. Как показывали обращения граждан, привлекательная ставка зачастую была доступна лишь при выполнении целого ряда дополнительных требований — поддержании минимального остатка на счете, открытии брокерского счета или активном использовании банковской карты. В результате реальные условия значительно отличались от первоначальных ожиданий клиентов.

Для решения этой проблемы Банк России совместно с участниками рынка тестирует ИИ-помощника на базе больших языковых моделей (LLM). Предполагается, что такой сервис сможет автоматически анализировать договоры и выделять для клиента ключевые условия продукта, включая возможные ограничения, комиссии и риски. По оценке регулятора, пилотный проект получил положительную оценку как со стороны пользователей, так и со стороны банков, заинтересованных в долгосрочных отношениях с клиентами.

В перспективе использование подобных цифровых помощников может стать отраслевым стандартом. По словам Мамуты, это позволит снизить преимущества недобросовестных участников рынка и сформировать единые правила честного информирования потребителей.

Особое внимание, отметил представитель Банка России, должно уделяться независимости таких систем. Регулятор считает принципиально важным, чтобы искусственный интеллект не превращался в инструмент скрытых продаж, а предоставлял объективную информацию независимо от интересов конкретной финансовой организации.

Комментируя развитие технологий искусственного интеллекта, Мамута отметил, что доверие пользователей к языковым моделям продолжает расти. В отдельных случаях потребители уже готовы воспринимать рекомендации ИИ как более объективные, чем советы банковских сотрудников, поскольку считают, что алгоритмы не имеют личной заинтересованности в продаже конкретного продукта.

Однако, по мнению зампреда ЦБ, это создает и новые риски. Современные языковые модели все активнее адаптируют стиль общения под пользователя, стремясь вызвать симпатию и расположение. Такая «эмпатия» может привести к чрезмерному доверию со стороны человека и снижению критического восприятия получаемых рекомендаций.

Дополнительную угрозу, считает Мамута, представляет возможность создания ИИ-моделей, дообученных в интересах конкретных компаний. Формально они могут объективно сравнивать финансовые продукты, но при этом незаметно отдавать предпочтение решениям своего разработчика.

Именно поэтому, подчеркнул представитель Банка России, государству предстоит определить единые требования к работе искусственного интеллекта в финансовой сфере. Они должны включать принципы нейтральности, прозрачности, обязательные предупреждения и раскрытие информации о том, каким образом ИИ формирует рекомендации.

В ЦБ считают, что окончательное решение при выборе финансового продукта всегда должно оставаться за человеком, а искусственный интеллект должен выступать лишь инструментом объективной навигации, а не скрытого влияния на поведение клиента.