Как правильно копить деньги, не падая в кредитную яму

В августе российские банки выдали рекордную сумму кредитов наличными — почти 647 миллиардов рублей. Это на треть больше, чем в прошлом году. Каждый 5-й заемщик отдает банку до трети ежемесячного дохода. Каждый 2-й — половину. Есть и такие, у кого на оплату всех кредитов уходит больше 80% от дохода. За первую половину 2021 года несостоятельными признали 88 тысяч человек, это в 2 раза больше, чем в 2020-м. Каждый 6-й — клиент микрофинансовых организаций. Статистика, прямо скажем, удручающая. Но выбраться из кредитной ямы можно.

Бизнес Журнал узнал у экспертов, как правильно копить деньги, чтобы не жить от зарплаты до зарплаты.

Принцип накопления всегда один и тот же: иметь какой-то доход, часть этого дохода не тратить, а откладывать. Эксперт БЖ, финансовый советник Татьяна Коржова считает, что достаточно откладывать 5-10% в финансовый резерв. Советник управляющего филиалом одного из российских банков, финансист Марианна Максимова уверена, что откладывая ежемесячно 10-15% доходов можно накопить хорошую "подушку безопасности". Однако, всегда и не у всех получается следовать этим простым правилам. Причин бывает много, но самая основная – доступность денег. Финансовый советник Юлия Савина считает, что для того, чтобы эффективно копить, средства надо сделать труднодоступными, и, не забывая про инфляцию и про то, что деньги нужно не только копить, но и сохранять, открывать вклады или покупать валюту. А чтобы не было соблазна потратить деньги на что-то, чего очень хочется, но не очень необходимо, средства проще переводить в валюту и хранить дома или в банковской ячейке наличными. Так и деньги сберегутся и доход появится. 

И если с принципом накопления все предельно просто - откладывать часть дохода, то вопрос, где брать этот самый доход, который можно отложить, уже сложнее. Не секрет, что многие живут «взаймы», растрачивая средства с кредитных карточек или просто кредиты. И когда наступает момент получения сверхприбыли, например, премии на работе или наследства, этими средствами в первую очередь закрывают долги. О закредитованности населения мы также писали выше. На этот случай у финансистов тоже есть совет, как сберечь свои деньги.

- Я предлагаю читателю простое упражнение: нужно попробовать прожить месяц, не используя заемных средств. То есть, если у вас даже есть кредитка, то обязательный платеж на нее внести как расход, а средства банка с нее не тратить. И если вам это удастся в один месяц – то все в ваших руках, значит можно постараться уходить от наличия задолженностей в вашем бюджете в принципе. А вот если нет, то вашему бюджету срочно нужны корректировки. Поможет сокращение расходов или поиск дополнительных источников дохода.

Очень важно вести учет расходов. Каждый, кто пробует впервые подбить свои расходы, в первый же месяц получает большую порцию инсайтов: на самом деле импульсивных расходов в нашем бюджете столько, что устранив или снизив их долю, мы получим полноценный источник накопления средств. Однажды я подсчитала свои расходы на уличный кофе: три стаканчика в день по 220 рублей и 22 рабочих дня. Я тратила 14 520 рублей ежемесячно только на кофе! Сократив эту долю до одного стаканчика, я снизала расход до 4 840 рублей и получила ежемесячный резерв в 10 000 рублей для накоплений. За год я собрала 120 000 рублей, которыми оплатила первый семестр дополнительного образования, - советует Марианна Максимова.

О том, что нужно вести учет расходов и доходов слышал, наверное, каждый. Но далеко не каждый умеет это делать. А ведь все, что нужно, это записывать каждый потраченный рубль, а после соизмерять свои расходы с доходами. 

И все же далеко не каждому удается с зарплаты отложить в копилку лишние пару тысяч. Даже если эти деньги останутся свободными и не войдут в статью расходов. Финансист Юлия Савина считает, что тут дело в психологическом подходе. Расстаться в одночасье с довольно ощутимой суммой денег трудно. Эксперт советует растягивать это "расставание" со средствами, откладывая их не ежемесячно, а ежедневно, но по меньшей сумме. Например, отложить один раз 5 или 10 тысяч рублей будет жалко, а вот ежедневно "скидывать" по 50-100 рублей совсем не ощутимо. 

Напоследок, все финансовые советники в один голос говорят о копилках и спецсчетах в банке. В наше время в любом банке можно открыть накопительный счет просто в специальном приложении в телефоне. И для каждой цели, будь то отдых или образование, новая машина эксперты советуют завести свой счет. Также можно воспользоваться такой банковской услугой, как "копилка", когда средства списываются со счета автоматически в незначительных суммах, зависимо от объема потраченных денег.