Доступно, прозрачно, контролируемо: как отработал свой первый год маркетплейс Центробанка?

Граждане России продолжают терять интерес к банковским вкладам. При этом россияне все чаще делают выбор в пользу инструментов рынка капитала. Так, с начала 2019 года до начала июня 2021 года число брокерских счетов физлиц увеличилось почти в шесть раз. Банк России совместно с правительством РФ намерен и дальше принимать меры, направленные на развитие сегмента «длинных» денег.

Об этом, в частности, регулятор заявляет в проекте «Основные направления финансового рынка РФ на 2022 год и период до 2023 и 2024 годов», общественное обсуждение которого завершилось в финансовых кругах страны.  В нем  также сказано, что Банк России продолжит работать над повышением доступности финансовых услуг для граждан и бизнеса и будет содействовать цифровизации финансового рынка. Только за последнее время Банком России были запущены Единая Биометрическая система, Цифровой профиль, Система быстрых платежей, платформа «Мастерчейн», система Маркетплейс — все эти цифровые технологии регулятор намерен активно развивать. Уже заявлено, что будет расширен перечень организаций, которые смогут использовать Цифровой профиль гражданина. Кроме того, будет создан цифровой профиль юридического лица и расширена продуктовая линейка и сервисы в системе Маркетплейс. Он появился год назад.  О том, как зарекомендовала себя новая финансовая площадка и чем она полезна для потребителя, «Бизнес-Журналу. Урал» рассказал начальник Уральского Главного управления Банка России Рустэм Марданов.

— Зачем Банку России создание финансового маркетплейса?

— Главная задача  — это увеличение доступности финансовых услуг для потребителей и развитие конкурентной среды. Маркетплейс, с одной стороны, дает доступ потребителю к широкому спектру финансовых услуг вне зависимости от того, где он проживает, с другой стороны, у компаний вне зависимости от их размера появляется дополнительный канал продаж. Маркетплейс — это одно из направлений цифровизации финансового рынка наряду с Единой биометрической системой, Цифровым профилем, Системой быстрых платежей, платформой «Мастерчейн». Все эти направления Банк России продолжит развивать, что закреплено в проекте «Основные направления развития финансового рынка РФ на 2022 год и период 2023 и 2024 годов», который сейчас находится на рассмотрении.

— Чем маркетплейс Банка России отличается от стандартного порта-
 ла-агрегатора?

— Это сервис, позволяющий гражданам приобретать финансовые продукты от разных организаций в одном месте в круглосуточном режиме семь дней в неделю. Это его отличает от простых витрин-агрегаторов, на которых нельзя ничего купить. В маркетплейс входят финансовые платформы —
 сайты, где покупатели финансовых услуг взаимодействуют с их продавцами. Сейчас это платформа Финуслуги, где предлагаются банковские вклады и полис ОСАГО; платформа, где можно купить внебиржевые облигации; финансовая платформа, где продаются паи ПИФов, и так далее.

За сохранность данных о совершенных сделках на платформах и их государственную регистрацию отвечает регистратор финансовых транзакций (РФТ). Кстати, витрины-агрегаторы тоже могут быть участниками маркетплейса. В этом случае они работают в связке с финансовыми платформами, предоставляя клиенту возможность сравнения и выбора финансовых продуктов. После выбора пользователь может перейти на финансовую платформу и оформить продукт онлайн.

— Зачем вообще надо ходить на финансовые платформы? Почему не выбрать вклад в одном из банков?

— Обычно клиент, оформляющий банковскую услугу, в своем выборе ограничен территорией, где проживает он сам и где находится банк. И даже если такой клиент находит на портале-агрегаторе выгодный вклад, он не может его оформить, потому что данный банк находится, например, на другом конце страны. По закону при оформлении банковской услуги требуется идентификация. Операционист должен лично убедиться, что предоставленные паспортные данные соответствуют личности клиента. Причем, если клиента проверили и заключили с ним договор в одном банке, эта идентификация будет недействительна в другом. На платформе маркетплейса идентификация проходит всего один раз, и с этого момента потребителю становятся доступны все продукты вне зависимости от того, где он проживает.

— Чем отличается обычный способ приобретения финансовой услуги от покупки на маркетплейсе?

— На маркетплейсе все происходит онлайн, без посещения офиса финансовой, страховой организации или брокера. Вы выбираете финансовый продукт либо на сайте-агрегаторе, либо на самой платформе. После этого система предложит вам пройти первичную идентификацию через сайт «Госуслуги». Если вы не зарегистрированы на платформе, то следующий шаг —  регистрация, причем если у вас есть учетная запись на «Госуслугах», то система сама подгрузит данные с портала. Возможно, для подтверждения идентификации к вам может приехать представитель платформы. Такие правила прописаны, например, на Финуслугах. Далее вы оформляете тот продукт, который выбрали. Затем вам придет уведомление от РФТ о том, что вы купили финансовый продукт. После покупки услуги информация о сделке также доступна онлайн на тех же «Госуслугах» и в личном кабинете РФТ.

— Чем гарантирована безопасность услуг маркетплейса? Есть ли риск столкнуться с мошенниками? 

— Все финансовые платформы, входящие в маркетплейс, должны соблюдать требования по информационной безопасности и защите персональных данных пользователей платформы, обеспечивать бесперебойную работу системы. Также клиенты платформ защищены от мошенничества и потери активов: специальный счет оператора финансовой платформы, на котором находятся деньги клиентов, полностью сегрегирован, и, в отличие от брокеров, финансовой платформе законодательно запрещено пользоваться клиентскими денежными средствами. Информация о любых операциях, совершенных в Маркетплейсе, сохраняется в регистраторе финансовых транзакций. Параметры сделки будут указаны в выписке, которую можно бесплатно получить через сайт «Госуслуги». Кроме того, все вклады на финансовых платформах застрахованы в АСВ в пределах страховой суммы — 1 млн 400 тыс. рублей. В случае отзыва лицензии у банка эта сумма автоматически вернется клиенту через платформу. Деятельность и РФТ, и платформ контролируется Банком России. При этом сами платформы должны состоять в реестре мегарегулятора.

— Можно ли говорить о том, что маркетплейс сделает процесс предоставления финансовых услуг более прозрачным?

— Да, конечно. Здесь хочу обратить внимание на возможность сравнивать похожие продукты разных организаций. Ранжирование финансовых продуктов на платформах маркетплейса происходит по понятным и предсказуемым основаниям. Не может быть ситуации, что какая-то страховая компания или банк оплатили рекламу ОСАГО или вклада, и поэтому их продукт в рейтинге выдается выше других, что часто случается на витринах-агрегаторах. Кроме того, оператор финплатформы не имеет собственных продуктов, а потому клиенту никто не будет навязывать дополнительные опции и сервисы.

— Что за год изменилось в маркетплейсе?

— Расширилось количество участников: к финансовому Маркетплейсу подключились уже десять банков, пятнадцать страховых организаций, тринадцать управляющих компаний. В ближайшее время мы ожидаем подключение к маркетплейсу еще нескольких банков из Свердловской и Тюменской областей и одной страховой компании из Челябинской области. Недавно участником маркетплейса стала платформа «Сравни.ру». Пока она работает как витрина-агрегатор, но скоро появится возможность оформить онлайн потребительский кредит.

— Каковы перспективы развития этого продукта Банка России?

— Система «Маркетплейс» будет расширяться: появятся новые продукты и сервисы, в том числе кредитные и пенсионные, индивидуальные инвестиционные счета. Финансовыми платформами смогут пользоваться индивидуальные предприниматели и юридические лица. Сейчас в Госдуме находится на рассмотрении законопроект, который даст малому и среднему бизнесу возможность подключиться к системе.

— Какой опыт накоплен за год работы? Были нарекания от пользователей?

— Пока система накапливает клиентский опыт, а Банк России тщательно его анализирует. Отмечу, что ни одной жалобы на работу платформ на финансовом маркетплейсе мы пока не получили.